Mikor érdemes elkezdeni a nyugdíjcélú megtakarítást?

Az egyre több nyugdíjas és a csökkenő születésszám előrevetítik a nyugdíjazás problémáját. Az alacsony összegű nyugdíj problémája még erősebben érinti a katás vállalkozókat. Ők habár nagyon kedvezően adózhatnak, de a nyugdíjas éveikről jórészt maguknak kell gondoskodniuk.

Egyre többen ismerik fel, hogy az állam már nem fog tudni gondoskodni a jövőben nyugdíjba menőkről és hogy nekünk kell emiatt már most takarékoskodnunk. A megoldást a nyugdíjcélú előtakarékossági formák jelenthetik. A segítségükkel gondoskodhatsz az időskori megélhetésedről és nem kell kizárólag az állami nyugdíjra támaszkodnod.

Ha már megvan az elhatározás, hogy félre fogsz tenni, akkor érdemes folyamatosan követni a megtakarításod gyarapodását, rendszeresen ellenőrizned, hogy minden a tervek szerint halad-e. Nézzük, jelenleg Magyarországon mi a helyzet.

Milyen elképzelésekkel gondolnak a nyugdíjas évekre az emberek?

A OTP Öngondoskodási Index 2021-es felmérésének eredményei szerint a magyarok 26 százaléka bizonytalan abban, hogy miből fog megélni idős korában. A lakosság 35 százaléka még mindig teljes mértékben az állami nyugdíjra támaszkodna.

22 százalék úgy gondolja, hogy az állami nyugdíját munkával fogja kiegészíteni. Ez utóbbira van ugyan lehetőség, de kérdés, hogy kinek teszi majd lehetővé az egészségi állapota, hogy jóval a hatodik X-en túl még munkában maradjon.

Jó hír, hogy a pénzintézetek adatai szerint egyre többen fordulnak nyugdíj-előtakarékossági termékekhez. A befizetések összege is növekedést mutat. A COVID-19 járvány alatt a magyar lakosság visszafogta a költekezést. Mivel kevesebb lehetőség volt utazásra és a szórakozásra, a válaszadók 18 százaléka tudott megtakarítani a járvány alatt. Ezt az összeget tudatosan tervezik befektetni. Ritka, hogy az emberek a bezártság utáni időszakban fokozott élménykeresésbe és ezért nagymértékű pénzköltésbe kezdenek.

Összességében elmondható, hogy az elmúlt 10 évben az öngondoskodással kapcsolatos attitűdök nagyon lassan változtak, viszont a járvány nagy hatást gyakorolt a lakosság gondolkodásmódjára. A válaszadók 37 százaléka a járvány óta jobban odafigyel a pénzügyeire. A járvány hatása abban is megjelenik, hogy az emberek számára mennyire lényeges a megtakarítás. A lakosság 18 százaléka fontosabbnak tartja a megtakarításokat a járvány előtti véleményéhez képest.

Az öngondoskodás népszerűsége azonban összességben nem túl nagy és még mindig megjelenik a nyugdíjparadoxon. A magyarok 35 százaléka teljes mértékben az állami nyugdíjra tervez támaszkodni, 26 százalék pedig nem tudja, hogy miből fog megélni a nyugdíjas évei alatt. Ezek a számok megmutatják, hogy milyen sokan nem foglalkoznak a nyugdíj kérdésével. Ennek ellenére az emberek 63 százaléka szerint nem lesz elég az állami nyugdíj arra, hogy az időskori kiadásait fedezni tudja.

Bár a számok nem túl biztatóak, a lehetőség mindenkinek adott arra, hogy okos tervezéssel és kitartással összegyűjtse azt a saját nyugdíjat, amivel garantálhatja anyagi biztonságát.

Nézzük meg, mennyi pénzre van szükség ahhoz, hogy fenntarthasd a megszokott életszínvonaladat.

Erre a kérdésre csak te tudsz válaszolni, hiszen az összeg nagyban függ attól, hogy mekkora lesz a nyugdíjad és mennyi a jelenlegi fizetésed. A legtöbben szeretnék megtartani azt az életszínvonalat, amin az aktív éveik alatt éltek. Ehhez azonban körülbelül ugyanannyi pénzre lesz szükség.

Gyakori tévhit, hogy idős korban sokkal kevesebb pénzből ugyanolyan kényelmesen lehet élni. Bizonyos kiadások valóban csökkenek, például a gyermekeket már valószínűleg nem kell támogatni. Vannak azonban olyan költségek is, amelyek ebben a korban emelkednek jelentősen. Ilyenek például az egészséggel kapcsolatos kiadások.

Arról se felejtkezz meg, hogy – ha esetleg már egy nyugdíjkalkulátorral kiszámoltad a várható nyugdíjad, az eredményként kapott számok csak becsült értékek. Nem tudhatod, hogy a jövőben hogyan változik majd a nyugdíjszámítás módja és mennyire emelik meg esetlegesen a nyugdíjkorhatárt. Minél magasabb összeget sikerül összegyűjtened, annál stabilabb anyagi hátteret teremtettél magadnak.

Emiatt is érdemes átgondolni, hogy a nyugdíjas évekre hogyan tudsz majd félretenni.

És ez még csak egy része a történetnek.

A nyugdíjas kori elszegényedés egyik oka, hogy az idősekre vonatkozó infláció sokkal magasabb lehet az általában alkalmazott mutatónál. Az élelmiszerek nagymértékű drágulását tompíthatja például a műszaki cikkek árcsökkenése, s tudjuk jól, az utóbbiak jóval kisebb arányban szerepelnek az idősebbek bevásárlólistáján.

Mindeközben a munkabérek lendületesen emelkednek, a nyugdíjakat viszont ennél jóval kisebb ütemben korrigálják. Ez a jelenség azt eredményezi, hogy még nagyobb lesz a különbség a nyugdíjasok és az aktív dolgozók életszínvonala között.

A jelenlegi fizetésedből valószínűleg nyugdíjasként is kényelmesen meg tudnál élni. Érdemes annyira kiegészíteni az állami nyugdíjadat, hogy a végösszeg a jelenlegi keresetednek megfeleljen.

Ez egyszerűnek hangzik, de most már nézzük meg a számokat.

A számolásokhoz ezt a nyugdíjkalkulátort használtuk.

Ha jelenleg 300 000 forint az átlagkereseted és 1985-ben születtél, akkor havi 205 000 forintos nyugdíjra számíthatsz. Ez az összeg 95 000 forinttal kevesebb, mint a jelenlegi jövedelmed. A cél tehát ennek alapján az lehet, hogy képes legyél havi 95 000 forinttal kiegészíteni a majdani nyugdíjadat.

Ha azzal számolsz, hogy 15 évig leszel nyugdíjas, akkor 15x12x95=17 100 000 forintot kellene összegyűjtened a nyugdíjas éveid kezdetéig. Az átlagéletkor emelkedése miatt azonban akár 20 év nyugdíjjal is számolhatsz, ebben az esetben körülbelül 23 millió forintot kell félretenned.

Ha minden hónapban félreteszel egy fix összeget, akkor az évek alatt szinte észrevétlenül gyűlik össze.

Ahhoz, hogy megállapítsd a megfelelő nagyságú havi díjat, egyáltalán nem mindegy, hogy mikor kezded el a nyugdíjcélú megtakarítást.

Minden életkornak megvannak a maga előnyei és hátrányai. Mindig lehet találni valamilyen célt, ami fontosabbak tűnik, mint a nyugdíjcélú megtakarítás. Egyszer azonban neki kell állni, hiszen az állami nyugdíjra már nem támaszkodhatsz teljes mértékben.

A kérdés megválaszolása azért is nagyon nehéz, mert teljesen egyedi, hogy ki milyen körülmények között él. Valaki korán kezd el dolgozni, valaki később. Valakinek van családja, míg másoknak nincs. Valaki ennyit keres, más meg annyit.

Elsődlegesen rád hárul a feladat, hogy eldöntsd, neked mik a céljaid, mikor a legmegfelelőbb a nyugdíjcélú megtakarítás elkezdése. Fontos azonban kiemelni, hogy minél később vágsz bele, annál magasabb havi összegekkel érheted csak el ugyanazt a célt.

Egy átlagos ember életében így nézhet ki az időben elkezdett megtakarítás állapota:

Azok, akik túl későre hagyják a megtakarítást, ugyanazzal a problémával kell, hogy szembenézzenek, mint akik túl korán vágnak bele a feladatba. A bevételüknek jóval nagyobb arányát teszi ki a havi díj, mint azoknak, akik a 30-as, 40-es éveikben kezdenek el gyűjtögetni. Természetesen, ha már a 20-as éveidben félreraksz, annak is sok előnye van, ám ez nem gyakori. A fiatalok jellemzően más pénzügyi célokra koncentrálnak ebben az évtizedükben. Ez egy természetes folyamat, hiszen az életkezdés időszakában rengeteg olyan nagyobb kiadással kell számolni, ami könnyen elveheti a nyugdíjcélra fordítható erőforrásokat. Ilyen például az ingatlan- vagy autóvásárlás. Azonban ne felejtsd el, hogy a hamar elkezdett nyugdíj-előtakarékosságnak rengeteg előnye van.

Egyrészt mivel hosszabb a futamidő, a lejárati összegből nagyobb részt tesznek majd ki az állami támogatások és hozamok. Gondolj csak a halmozódó hozamra és arra, hogy a 20 százalékos állami támogatást így több éven át igényelheted.

Másrészt, ha több időd van, akkor ugyanazt az összeget kisebb havi részletekben tudod összegyűjteni. Ha 25 évesen kezded el a nyugdíj-megtakarítást, akkor már havi 18 000 forint befizetésével össze tudsz gyűjteni 20 millió forintot, mire betöltöd a 65. életévedet.

Ha azonban csak 55 évesen szánod rá magad a takarékoskodásra, akkor 133 000 forintot kell félreraknod minden hónapban, ha 20 millió forintos megtakarítást szeretnél.

A nyugdíjcélú megtakarítás elindítására a 30-as életévek a legideálisabbak. Az emberekre ekkor már jellemző a pénzügyi tudatosság és általában magasabb jövedelmük van, mint a 20-as éveikben, pályakezdőként. Azonban legkésőbb a 40-es éveidben már mindenképpen érdemes elkezdeni foglalkozni a feladattal, hiszen egy ennél későbbi indulás vállalhatatlanul nagy kiadásokat fog róni a családi kasszára.

Mutatunk pár nyugdíj-megtakarítási formát és olyanoknak is elolvashatod a véleményét, akik ilyen típusú megtakarítást kötöttek az adott szolgáltatónál. Az útmutató az összehasonlítás után folytatódik, érdemes tovább olvasni.

A nyugdíj-megtakarításnál a minél előbb annál jobb elv a követendő. Előfordulhat azonban, hogy te csak 55 évesen szántad rá magad arra, hogy foglalkozz a problémával. Ne aggódj, ilyenkor sincs minden veszve. Arra azonban érdemes felkészülnöd, hogy nehezebb dolgod lesz.

A nehézséget egyrészt az jelenti, hogy ilyenkor már jóval magasabb összeget kell félretenned ahhoz, hogy egy használható nagyságú nyugdíj-kiegészítésed lehessen. Havi 10 000 forintos nyugdíjbiztosítás ilyenkor már szinte semmit sem ér, sőt, ennél fiatalabb korban is egy magasabb összegben érdemes gondolkodni.

Ha nem csak a lelkiismeretedet akarod megnyugtatni, akkor számold ki pontosan, hogy mennyi pénzt kell összegyűjtened.

Nem csak az összeg jelent azonban problémát. Sajnos a nyugdíjcélú megtakarításokat hosszú távra tervezték, a lehetőségeid leszűkülnek 55 éves kor fölött. A legtöbb nyugdíjcélú megtakarítás lejárata legalább 10 év. Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében 10 évnél hamarabb nem is tudsz hozzáférni a megtakarításodhoz.

A többi módozatnál jellemzően adót és szocho-t kell fizetni, ami mellett az adójóváírást is vissza kell utalnod az államnak esetlegesen 20 százalék büntetőkamattal. Szerencsére a nyugdíjbiztosítások között van olyan megoldás, ahol 10 évnél rövidebb futamidővel is lehet szerződni.

A nyugdíjbiztosítás ma már egy nagyon kedvező megoldás, ahol rengeteg olcsó lehetőség közül választhatsz. Ha többet szeretnél megtudni erről a módozatról, akkor nézd meg ezt a videót:

Még ilyenkor sem kell olyan nagy összegeket félretenned, ha tényleg csak a nyugdíj-kiegészítés miatt vágnál bele a nyugdíj-előtakarékosságba. Például, ha havi 25 000 forintot teszel félre, a nyugdíjkorhatár eléréséig körülbelül 4 millió forintot tudsz összegyűjteni a 10 év alatt. Ez ugyan nem oldja meg a problémát, ha mondjuk katás vagy, de azért kiegészítésnek jól jöhet az állami nyugdíj mellé.

Fontos azonban kiemelni, hogy ilyen termékeknél a lejárati összeget nem kaphatod meg egyben. A pénzt járadék formájában fizetik ki neked. Annyi éven keresztül kapod a járadékot, amennyi még kellett volna a 10 évhez a szerződéskötés kezdetétől számítva.

Ha tehát 60 évesen kötötted a nyugdíjbiztosítást és 65 évesen nyugdíjba mentél, akkor az öt év alatt összegyűlt pénzt havi részletekben fogod megkapni újabb öt év alatt.

Mivel a helyzeted elég speciális, érdemes egy szakember tanácsát kikérned. Fontos, hogy független nyugdíjszakértőt válassz, aki tényleg a te érdekeidet fogja szem előtt tartani és nem a pénzintézetét. A segítségével megtalálhatod a számodra legkedvezőbb megoldást.

Az emberek általában óvatosabbá válnak a bizonytalan időkben és nem szívesen vágnak bele egy megtakarításba a válság idején. De vajon tényleg megéri várni, egy ideálisabb időszakra?

Az elmúlt idők tapasztalatai azt mutatják, hogy nem érdemes halogatni. A korábbi válságok tanulságai alapján a mostanihoz hasonló időszakokban érdemes belevágni a hosszútávú, rendszeres megtakarításokba, mert a befektetett pénz rendszerint jól teljesít a válság végére.

Azt se felejtsd el, hogy a pénzintézetek olyan befektetéseket választanak, amelyek segítségével porlasztani tudják a kockázatot.

Összességében elmondható, hogy a nyugdíjcélú megtakarítást érdemes minél előbb elkezdeni. Fontos, hogy tisztában legyél a nyugdíjazás problémájával és a várható nyugdíjaddal is. Azt is gondold végig, hogy mekkora összegből tudsz majd megélni nyugdíjas korodban.

Ha igazán biztosra akarsz menni, akkor akár kipróbálhatod egy hónapon keresztül, hogy mennyire tudsz kijönni a várható állami nyugdíjadból. A biztos megélhetés érdekében fontos, hogy megtakaríts a pihenő éveidre. Ha már a 20-as éveidben félreteszel erre a célra, akkor kisebb havi díjjal is nagy összeget gyűjthetsz össze.

Természetesen minden életkorban vannak olyan dolgok, amikre jobban szeretnél költeni. Ha van egy jó terved, akkor a 30-as vagy a 40-es éveidben is ideális elkezdeni a megtakarítást. Fontos azonban, hogy ne hagyd az utolsó pillanatra a probléma megoldását.

Ha túl sokáig halogatod, akkor sokkal kevesebb lehetőségből választhatsz, ráadásul magasabb havi összeget kell félretenned.